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金融創新驅動小微企業夢

  發表日期:2013年7月8日          【編輯錄入:gygsxh】點擊量:10965

               2013-07-08   來源:人民日報

   信貸管理技術的創新,足以緩解銀企間信息不對稱的格局,幫助小微企業走出困境,實現夢想。

    小微企業可以說是中國經濟的基本細胞,在穩增長、促就業等方面具有不可替代的作用。數據顯示,經工商登記注冊的小微企業占企業總數的90%以上,其最終產品和服務占國內生產總值的60%,創造出一半以上的出口收入和財政稅收,更提供了80%以上的城鄉就業崗位。小微企業獨有的活力是增強中國經濟競爭力的重要源泉。

    但時下國內小微企業生存現狀并不樂觀。國際金融危機以來,國內小微企業受到較大沖擊。調查顯示,在國內小微企業最為密集的長三角區域,過半數的小微企業2012年年中時段的開工率、銷售額、利潤等經營指標均存在不同幅度下滑,近七成小微企業經營受到訂單下滑影響,不少企業開工率不足七成,超過半數的企業凈利潤下滑。

    在小微企業的各種困境中,融資難這一癥結愈發凸顯,成為抑制優秀企業成長的最大瓶頸。小微企業融資難,最大障礙在于信息不對稱。信貸投放核心點是掌握風險,需要充足的信息。一方面,確實有很多小微企業缺乏合規的、真實可信的財務信息;另一方面,傳統信貸技術中的信息收集機制局限于對企業財務數據的關注,而小微企業自身的很多信息,卻在如海關、工商、勞動等各個部門呈孤島式存在,未被開發。為了規避風險,信貸機構往往借助擔保、抵押等手段,但小微企業“小本生意”的身家往往不能抵押,其日常經營所積累的信用也無法體現出來。

    比起大企業,小微企業的資金需求小,絕大多數融資需求僅在50萬元以內。小微企業較快的周轉效率,導致對資金占用時間的要求雖不長,但對資金到位效率的要求卻很高。這種特性,在傳統信貸模式中,極不受歡迎。因為在以人工為主的信貸管理模式中,無論一筆資金需求是20萬還是2000,均需投放同樣的審核成本,這決定了信貸機構更熱衷于服務貸款額度更高、資金占用時間更長的大企業。正因小微企業各方面都太“小”,體量小,抗風險能力小,抵押物和擔保也小,資金需求小,這些“先天不足”決定了其獲得貸款能力的不足。

    改變小微企業在融資上的窘境,唯有創新。伴隨互聯網應用普及,以及大數據應用的興起,快速發展的電子商務平臺積累了海量數據,這種對網絡大數據進行挖掘所得到的邏輯與規律信息,具有巨大的社會經濟價值。阿里小微信貸的工作經驗證明,這些新技術手段完全可以囊括平臺商戶的歷史交易數據、信用記錄、客戶評價等海量“大數據”信息,足以改變銀企間信息不對稱的格局。信用評級與貸后管理完全由量化模型自動分析完成,大數據經過云計算后,得到動態的風險定價和違約概率分析結果,將信貸風險管理的成本降至最低。

    這種創新模式目前已為22萬家小微企業解決融資需求,但全國小微企業接近4000萬家,社會需要更多從事小微金融創新的企業、機構。此外,小微企業在行政服務、稅收調節、市場開拓等方面的困難,也可以嘗試通過管理和技術上的創新去改變。創新為困境中的小微企業帶來了最好禮物。創新是夢想的土壤,夢想是創新的靈魂。中國夢是一個偉大時代的召喚,無論對于國家、企業還是個人,夢想都是推動前行的精神力量,而創新則是開啟夢想之門的鑰匙。服務小微,圓夢中國,現在正是最好的契機。



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